导读： 慢性肾病患者常因病情特殊被保险拒之门外，慢性面对高昂的肾病松治疗费用，不少患者陷入 “无保可投” 的买年实困境。2025 年保险市场上，保险部分产品对慢性肾病患者的测款产品超宽核保政策逐渐宽松。

一、核保恒安标准肾佑保尊享版（特定疾病保险）​

投保条件​

年龄覆盖 18-60 岁，慢性接受慢性肾脏病 1-3 期患者投保。肾病松核保相对宽松，买年实24 小时尿蛋白定量＜1.5g、保险血肌酐＜140μmol/L，测款产品超宽且无严重高血压（血压＜150/95mmHg）的核保患者可标准体承保。若存在轻度蛋白尿或血压偏高，慢性可加费承保，肾病松无需额外提交复杂病历。买年实​

保障内容​

作为特定疾病保险，确诊慢性肾病特定阶段后按比例赔付，1 期赔 10% 保额，2 期赔 30%，3 期赔 50%，终末期肾病赔 100% 保额，保额最高 50 万。包含肾病并发症保障，如肾性高血压、肾性贫血等，确诊后额外赔付 10% 保额。保费每年固定，不会因病情变化涨价，可保至 70 岁。​

二、水滴保险 “爱肾一生” 肾病长期保险​

投保条件​

年龄 18-55 岁，支持慢性肾脏病 1-2 期患者投保，3 期患者需肾小球滤过率＞50ml/min 且病情稳定半年以上。智能核保流程简单，线上填写肾功能指标、并发症情况即可，对单纯性肾病综合征患者核保通过率较高，无需体检。​

保障内容​

提供长期医疗保障，年度保额 40 万，涵盖住院、门诊透析、肾穿刺等治疗费用，社保内报销 90%，社保外报销 70%，免赔额 1 万。包含 15 种肾病特药保障，保额 30 万，支持院外药店直付。可选肾移植手术保险金，保额 20 万，移植后一次性赔付，可续保至 65 岁，续保无需审核。​

三、瑞华健康肾安康（医疗保险）​

投保条件​

年龄放宽至 18-65 岁，接受慢性肾脏病 1-3a 期患者，3b 期患者若血肌酐＜177μmol/L 且无严重并发症也可尝试投保。核保对糖尿病肾病患者较友好，空腹血糖＜7.5mmol/L、无糖尿病视网膜病变即可承保，突破同类产品限制。​

保障内容​

医疗保额高达 60 万 / 年，社保内费用 100% 报销，0 免赔，社保外费用报销 80%，免赔额 5000 元。覆盖常规治疗、靶向药、免疫抑制剂等费用，门诊透析费用按次报销，每次最高 1500 元。增值服务含全国肾内科专家会诊、透析中心预约，帮患者对接优质医疗资源。​

四、海保人寿肾康无忧特定疾病保险​

投保条件​

年龄 18-50 岁，仅接受慢性肾脏病 1 期患者投保，要求 24 小时尿蛋白定量＜1g、血肌酐正常，且无高血压、糖尿病等基础病。核保较严格，对肾功能指标要求高，2 期及以上患者直接拒保，适合病情较轻的早期患者。​

保障内容​

属于定额给付型产品，确诊慢性肾病 1 期赔 20% 保额，2 期赔 50%，终末期肾病赔 100%，保额最高 30 万。包含肾脏移植手术保险金，保额 10 万，移植成功后赔付。保费较低，30 岁患者投保 10 万保额，每年仅需 300 元左右，但保障范围较窄，不含医疗费用报销。​

五、长城人寿暖肾无忧特定肾病保险​

投保条件​

年龄 20-60 岁，接受慢性肾脏病 1-3 期患者，核保关注肾功能恶化速度，要求近半年血肌酐波动＜25%。对合并高血压患者要求血压＜160/100mmHg，可加费承保，无需提供完整病史记录，核保流程较灵活。​

保障内容​

医疗保额 50 万，社保内费用报销 95%，社保外费用报销 75%，免赔额 8000 元。包含肾病复发住院津贴，100 元 / 天，最多赔 180 天 / 年。特药保障涵盖 10 种常用药，保额 20 万，支持社保内外报销。增值服务提供肾病康复指导、饮食规划咨询，助力患者日常护理。​

综合来看，

瑞华健康肾安康年龄覆盖广、保额高，适合 3a 期及合并糖尿病的患者；水滴 “爱肾一生” 续保稳定，适合需长期保障的 1-2 期患者；恒安标准肾佑保尊享版赔付比例随病情进展提升，适合担心病情恶化的患者。投保时建议根据自身肾功能分期、并发症情况选择，优先通过智能核保试投，避免人工核保被拒留下记录，让保险真正为肾脏健康兜底。​

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